阅读信用卡的费率、费用和奖励细则
2022年11月1日 • 15分钟阅读
阅读信用卡的费率、费用和奖励细则
真或假
真或假: “No one actually reads the fine print; it all says the same thing anyway.”
回答:虽然很多人可能不读细则, 那些做过的人会知道这是肯定的 不 尽管如此.
信用卡的条款,包括费率、费用和奖励,都各不相同. 这就是为什么比较细节对找到最适合你的卡片很重要. 如果这听起来令人生畏或无聊,不要担心. 如果你知道要找什么,就很容易了.
APR:在某种程度上是利息.
在申请贷款或信用卡时,你会遇到APR这个缩写词. 它代表“年百分比率”.如果你不太明白这是什么意思,这是可以理解的. 这有点棘手,因为APR指的是不同情况下的不同成本. 对于信用卡来说,年利率通常与利息直接相关.
有几类与信用卡相关的年利率, 每一个都适用于一组特定的情况和规则.
APR的类型
购买的年利率定义了你对购买的物品或服务收取的利率. 对于许多信用卡, 在你的账单到期日之后,购买的利息开始按日累积. 这个日利率通常按年利率的1/365或1/360计算.
想象一下,你支付了信用卡账单的最低到期金额,但仍然有100美元的余额. 假设年平均年利率是21.99%. 在到期日之后的每一天,你将被收取21的1/365的利率.99%, or .06%. 一天后,你欠的金额上升到100美元.06.
你可能会说“几分钱”,但第二天 .100美元收6%的税.06. 的 extra addition is a不her small amount; 不 even seven full cents. 没什么大不了的,对吧? 然而,想象一下这种模式持续几周,甚至几个月. 每天,对最初的100美元收取利息,加上所有累积的利息. 这是复利, 当利息用在利息上, 你可能会惊讶地发现,它很快就会变得难以控制.
好消息是, 使用大多数信用卡, 你可以通过在每个结算周期结束时全额支付余额来避免购买利息.
通常,余额转账的年利率与购买的年利率相匹配,其工作方式是一样的. 当你用信用卡偿还其他债务时, 利息在第一个结算期到期日之后开始产生. 然而,许多信用卡公司提供 0%年利率的促销活动 在你开新账户的一段时间内. 如果你正在为其他债务支付高利率,利用0%余额转账促销可能是一个不错的选择. 0%的年利率可以让你在促销期间免于累积利息,并帮助你偿还所欠的本金.
提醒一句:余额转账的0%年利率并不意味着不会有其他适用的费用. 您可能需要支付余额转账费, 即使升职了, 因此,请仔细考虑余额转账选项.
预付现金的年利率是你从信用额度中提取现金时支付的利率. 这个数字不仅通常高于购买的年利率, 现金预支的利息通常从你预支的那天起就开始累积了, 与购买利息不同, 通常有一个宽限期,直到付款到期.
如果你需要从你的信用卡中取钱,试着立即支付你的余额. 如果没有必要,没有理由等待结算周期结束. 提前付款可以帮助你避免从现金预支中获得更多的复利.
罚金年利率是作为一种罚金而征收的年利率,通常是对未付款的罚金征收的. 它通常比常规购买年利率高很多. 有时是双倍的. 这意味着,如果你在到期日之前支付了最低还款额,那么错过还款额可能会导致你支付的利息增加一倍以上.
除了更高的利息,惩罚性年利率通常还会带来另一个打击. 许多信用卡公司在连续6个月按时支付最低还款额之前一直保持罚款利率. 是的,你没看错. 如果你错过了一次付款,你可能要连续六个月支付双倍的利息.
简而言之,错过付款代价高昂. 如果发生了, 你可以通过尽快支付你的全部余额,并在接下来的几个月继续支付全额费用来避免最糟糕的收费.
这都是关于优惠利率的.
这都是关于优惠利率的.
在利息和年利率方面,还有一点需要考虑. 你的信用卡公司可能会包括一个免责声明,说年利率可能会根据市场的基本利率而变化. 这意味着你的年利率是“可变利率”.“它可以随着最优惠利率的波动而波动和变化.
那么什么是优惠利率呢? 一般来说,最优惠利率是银行提供的最低风险利率, 最具信誉客户. 这是银行能给的最优惠利率.
的 优惠利率是个人优惠利率的平均值. 不同机构对不同银行的平均利率有不同的优惠利率, 但最重要的优惠利率是在 《正规博彩十大网站》. 在过去的几年里,他们出版的美国.S. 最优惠利率是3.25%,但这个数字在2022年开始攀升.
但是这个数字到底对你有什么影响? 因为银行信誉最好的客户往往是那些拥有卓越信用的大公司, 你, 一个普通的人, 不太可能获得贷款或信用卡的利息设定在优惠利率. 我们大多数人得到的利率是通过最优惠利率和与我们估计的信誉相关的特定百分比计算出来的. 随着最优惠利率的上升或下降, 个人信用卡年利率和其他可变贷款利率往往会相应调整.
信用卡费用:它们大多是可以避免的.
如果你不知道该期待什么,费用可能会让你大吃一惊, 信用卡也有可能随之出现. 但是,如果账单在到期日前全部付清,这些费用中的许多都是可以避免的. 还有一些费用, 比如年费, 结余转让费, 对外交易费用, 可以通过选择没有这些特殊费用的卡来避免吗, 或者不以会产生费用的方式使用信用卡.
收费类别
虽然有些信用卡有年费,但许多信用卡没有,所以很容易避免这笔费用. 谁不想这样呢? 好吧, 这取决于你如何使用信用卡, 你可能不关心年费,因为一些年费卡有很好的奖励计划. 假设你是一名飞行常客. 如果一张信用卡提供的奖励比其他任何一张卡都能帮你节省更多的旅行费用, 即使你算上了费用, 这张牌或许值得考虑.
年费卡的缺点是,如果你停止使用奖励, 这张卡可能不再值得额外的费用了. 然后,你将不得不继续为一张你不想要的卡支付费用, 或者取消信用卡, 这可能 影响你的信用评分 通过降低你的整体信用额度.
交易费用包括余额转账、现金预支和对外交易的费用. 因为其中一些交易可能还会带来额外的利息和自己的年利率, 你可能会被起诉不止一次. 即使是余额转账的促销0%年利率卡也可能要收费, 所以一定要阅读所有的细则.
至于对外交易费用, 你可以通过选择一张不包含这些费用的卡来避免这些费用, 特别是如果你打算在国外使用这张卡. 如果你不出国旅行,这笔费用对你来说可能无关紧要.
记住,滞纳金年利率会增加滞纳金的利息? 嗯,有时候逾期还会有额外的费用. 冒着打击你的风险,我要重复一遍,拖欠付款代价高昂. 这对你的信用也不好. 了解额外的成本可以帮助你避免它们.
奖励! (还有其他的细则.)
奖励! (还有其他的细则.)
现在,最好的部分:奖励. 因为信用卡公司想要你的生意,他们会做很多事来吸引你. 他们可能会提供较低的利率,如果你打算持有余额,这是有帮助的. 他们可能会提供现金返还,这是他们返还给你的未纳税的钱. 他们可能会提供旅游折扣,但有些要求你通过他们的服务预订. 选择基于奖励计划的信用卡是100%可以接受的, 前提是您了解完整的条款和条件.
这就引出了余下的细则.
条款和条件很少引人入胜. 在这里, 你很可能会找到有关利息计算的具体细节, 防欺诈保护, 以及更多关于该卡奖励计划的信息, 包括异常, 除外责任, 当这些奖励不适用的时候. 但是不要灰心. 这也是你可能会发现那些不经常推广的额外奖励的地方. 它们可能包括租赁汽车的折扣, 紧急道路服务, 或者其他旅行津贴. 正是这些小奖励常常被藏在细则中,许多人没有利用. 除非你通读细节,否则你不会知道你错过了什么.
了解你自己和你的信用习惯.
了解你自己和你的信用习惯.
当你比较信用卡时,要仔细考虑你最有可能如何使用你的信用卡. 如果你有存款余额,又讨厌坐飞机,那么买一张年利率高但旅行奖励丰厚的信用卡就不太合适. 如果你认为你会有余额,选择低利率或0%的余额转账. 如果你全额支付账单,余额转账和购买的年利率对你来说可能无关紧要. 在这种情况下,去争取你想要的奖励. 如果你真的渴望更多的旅行, 你可能想要一张没有国外交易费的卡,并且提供与你将要使用的航空公司相关的良好奖励计划.
预测你将如何使用你的信用卡将帮助你区分普通信用卡和最适合你特殊需要的特殊信用卡.
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